Geld opnemen in het buitenland

Als je in het buitenland geld opneemt met jouw creditcard of pinpas zal de geldautomaat jou een aantal keuzes voorleggen. Vaak weet je alleen niet wat voor jou de juiste keuzes zijn, wat natuurlijk erg frustrerend is. Uit onderzoek is gebleken dat 70 procent van de Nederlanders niet precies weet wat hij/zij moet doen bij een geldautomaat. Zij worden daarom soms onnodig geconfronteerd met extra kosten.
Om je een klein beetje op weg te helpen doorlopen we de vragen die meeste geldautomaten aan jou stellen, waarbij we voor het Engels als taal kiezen. Kent de automaat ook Nederlands, dan zul je met de keuze’s meestal niet direct moeilijkheden ondervinden.

Current, savings of credit?

De eerste keuze die je meestal krijgt bij een geldopname buiten Europa (maar heel soms ook daarbinnen) is:

• Savings account
• Current/checking account (of cheque)
• Credit account

‘Savings’ betreft jouw spaarrekening. Als je deze optie kiest zal de geldautomaat proberen om hier geld vandaan te halen. Vaak lukt dit niet en zal het geld gewoon van jouw reguliere bankrekening worden gehaald. Er is ook nog een kans dat de transactie wordt afgebroken door de geldautomaat.

De ‘current/checkings’ account betreft de reguliere betaalrekening bij jouw bank. Je kunt daar rechtstreeks geld vanaf schrijven. Dit is dan ook de juiste keuze als je gewoon geld wilt pinnen van jouw bankrekening.

Als je kiest voor ‘credit’ wordt het geld achteraf van jouw rekening afgeschreven, meestal tegen het einde van de maand of bij het begin van een nieuwe maand. Meestal zal een dergelijke manier van geld opnemen worden geweigerd, omdat jouw bankpas hiervoor niet is bedoeld. Met een creditcard zal deze transactie wel werken.

With or without conversion?

Als je geld opneemt in een vreemde valuta zal jou ook de keuze voorgelegd krijgen om ‘with’ of ‘without conversion’ te pinnen. With conversion houdt in dat de bank waarbij je het geld opneemt de wisselkoers bepaalt. Deze conversie is vrijwel altijd ongunstig voor de rekeninghouder en gunstig voor de bank. Deze optie is de laatste jaren sterk in opkomst bij geldautomaten, maar ook bij betaalautomaten en bij betalingen via internet. In dat geval rekent de buitenlandse bank de dollars om in euro’s. Op het scherm zie je dan meteen hoeveel euro’s van je bankafrekening worden afgeschreven. Dit heet DCC, Dynamic Currency Conversion. DCC lijkt heel aantrekkelijk aangezien je meteen ziet hoeveel euro’s van je rekening worden afgeschreven en omdat er dikwijls ook bijstaat “no commission” is de verleiding groot om te kiezen voor DCC. Is DCC voor de klant voordeliger?

Sander Bouw en Sven Vonk hebben hun bachelor-scriptie voor de studie Economie en Bedrijfseconomie geschreven over DCC. Dirk Gerritsen en Coen Rigtering, beiden als universitair docent verbonden aan de Utrecht University School of Economics, hebben vervolgonderzoek naar DCC verricht. Uit dit onderzoek blijkt dat DCC duurder is voor de klant. Dat komt omdat de gastbanken bij DCC koersopslagen hanteren die variëren van 3% tot 8% op de wisselkoers. Je betaalt misschien wel geen commissie, maar er worden wèl ongunstige wisselkoersen gehanteerd. Ook de studenten die Kassa op pad stuurde om geld te pinnen waren met de DCC-optie duurder uit. Emke nam in Polen de proef op de som betaalde voor 650 Poolse zloty’s (€150) maar liefst met DCC €171,30 en zonder DCC €155,90, een verschil van €15,40! Gerritsen en Rigtering vinden dat de financiële toezichthouders het DCC-proces onder de loep moeten nemen zodat consumenten beschermd worden tegen te hoge woekeropslagen op de geldende wisselkoersen.

Simon Lelieveldt is deskundige op het gebied van betalingsverkeer. Hij zegt dat je alarmbellen meteen moeten gaan rinkelen als op het scherm van de geldautomaat staat “no commission”. Daarmee wordt je op het verkeerde been gezet, want er wordt niet bij verteld dat de gehanteerde wisselkoers ongunstig is zodat je op een andere manier betaalt voor het omwisselen van het geld door de gastbank. Hij benadrukt dat DCC altijd duurder uitpakt, want er wordt een service geboden en daar betaal je voor.

De grote banken, ING, ABN AMRO en Rabobank, waarschuwen op hun website voor afrekenen in euro’s. Wat ons betreft zou dat wel wat explicieter en duidelijker kunnen. De term DCC kom je bijvoorbeeld niet tegen. Ook Betaalvereniging Nederland, de overkoepelende club van banken, meldt Kassa dat “de keuze om via DCC het bedrag in euro’s af te rekenen, namelijk vrijwel altijd hogere kosten voor de klant met zich mee brengt.”

Without conversion betekent dat jouw eigen bank de wisselkoers bepaalt. Dit is altijd voordeliger voor degene die het geld opneemt.
Het is dus raadzaam om altijd geld op te nemen ‘without conversion’. Zo voorkomt je extra kosten. Ditzelfde geldt overigens ook als je een betaling verricht in vreemde valuta.

Extra kosten

Als je geld opneemt in het buitenland kunt u te maken krijgen met extra kosten, zoals:

1. Transactiekosten: dit zijn kosten die jouw bank rekent voor pinnen in het buitenland. Bij een bankpas liggen deze kosten doorgaans lager dan bij een creditcard.
2. Wisselkoersopslag: dit zijn kosten voor het omrekenen van uw euro’s naar de vreemde valuta. Bij een bankpas ligt de wisselkoersopslag meestal lager dan bij een creditcard.

Het wordt dan ook vrijwel altijd aangeraden om met uw pinpas geld op te nemen in plaats van met uw creditcard.

En binnen de EU?

Nederlandse banken geven betaalpassen uit met een Maestrologo. Daarmee kan je in het buitenland geld opnemen bij een geldautomaat dat dat logo ook draagt. Binnen de eurolanden is het vrijwel overal gratis om geld op te nemen.
Het kan wel zijn dat je bij een geldautomaat een toeslag moet betalen om je geld te krijgen. Dit heeft te maken met de eigenaar. Als de geldautomaat geen eigendom is van een bank, maar privaat bezit (zoals bijvoorbeeld alle ATM’s, zijnde Automated Teller Machines), worden de kosten doorberekend. Dit moet wel in het scherm of met een sticker zijn vermeld zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan. Vertrouw je het niet? Ga dan gewoon bij een bank binnen en je wordt niet teleurgesteld.

Creditcard? Alleen mee betalen!

In de eurolanden kan je gratis betalen met je creditcard. Geld opnemen bij een geldautomaat kan je maar beter niet doen met je creditcard. Dat kost gemiddeld 4,50 euro. Pin je in een andere valuta? Dan komt er ook nog een koersopslag bij. Bij een bankkantoor wordt er meestal een percentage van het opnamebedrag gerekend. Ook hier volgt weer een koersopslag als je in een andere valuta pint.

Activeer je pasje!

Nederlandse betaalpassen staan standaard ingesteld op het Europa-profiel. Dat betekent dat je er alleen mee in Nederland en Europa kan betalen en pinnen. Ga je buiten de EU op reis, dan moet je de dekking van je pas aanpassen naar Wereld. Dit doe je in je internetbankierenaccount van je bank.

NPO-Radio heeft een groot aantal tips gegeven voor het opnemen van geld en het betalen in het buitenland; je kunt ze op hun site vinden, maar ik heb ze maar even hier overgenomen:

Tips als je in het buitenland gaat betalen

Binnenkort op vakantie of op reis naar het buitenland? Dan heb je zeker iets aan deze tips:

1. Het is niet verstandig om al je spaargeld over te zetten van je spaarrekening naar je betaalrekening. Als je pasje wordt gestolen of je bent geskimd, dan kunnen de criminelen slechts een beperkt deel van je geld buitmaken. Via internetbankieren kan je tijdens je vakantie makkelijk geld overboeken naar je betaalrekening.
2. Kies nooit voor direct currency conversion (dcc). Pin je vreemde valuta in het buitenland? Dan kan je de vraag krijgen of de geldautomaat voor jou moet moet omrekenen hoeveel euro je opneemt. Nooit doen, want dan krijg je een veel slechtere wisselkoers dan wanneer jouw eigen bank de wisselkoers bepaalt.
3. Maak gebruik van cashback in Amerika. Geld opnemen in de States kan duur zijn. Dat kan je vermijden door bij een aankoop in een winkel te vragen om cashback. Dat is vrijwel altijd gratis. Je betaalt bijvoorbeeld vijftig dollar voor je boodschappen, vraagt honderd dollar cashback en je rekent honderdvijftig dollar af.
4. Ken het telefoonnummer van je bank! Is je pas gestolen? Dan moet je direct je pas laten blokkeren. Zorg dus dat je het telefoonnummer van je bank binnen bereik hebt. Banken hebben meestal speciale telefoonnummers als je vanuit het buitenland belt.
5. Neem geen geld op op het vliegveld. Klinkt makkelijk om direct na het landen even wat cash geld uit de muur te trekken, maar je krijgt op het vliegveld een hele ongunstige wisselkoers. Pin ook geen dollars op Schiphol bij de dollargeldautomaat, die koers is veel slechter dan in Amerika. Pin geld in de stad of bestel vreemde valuta voor vertrek bij je bank.
6. Pin bij voorkeur niet bij ATM: deze berekenen de kosten van de transactire door!
7. Hotelkamers betalen met je creditcard? Hou er dan rekening mee dat hotels vaak een borg in rekening brengen. Dit komt als reservering op je creditcard en verdwijnt automatisch weer nadat je het hotel verlaten hebt. Deze reservering kan wel tot een week ingehouden worden op je besteedbare limiet.

laatstelijk gewijzigd: 24 mei 2019